为什么存在委托贷款?
先放结论,委托贷款是因为银行存在金融脱媒和融资难的问题。 为什么会有金融脱媒这个问题呢,因为随着经济的发展,企业对于信贷的需求是旺盛的,但是很多企业没有办法从银行贷款(或者说很难从银行贷款),于是产生了这个需求。 比如一个创业公司,刚刚起步,没钱,需要启动资金,那么它要么去风投那里融资,要么就是找朋友借钱,总之不会从银行贷钱的;再比如一个大型制造业企业,有项目要上马,也需要大量现金,也不会从银行拿钱,而是去找信托公司、民间资本。
以前这种金融机构一般是不入银行的眼,甚至都不在监管范围内(当然现在也不在),但是银行一旦面临企业融资难的问题就会想起这些“非银机构”。所以会产生第一个问题,银行怎么保证把贷款放出去? 至于第二个问题,银行怎么确保贷款回收?这实际上就是一个信用风险的问题了,理论上任何一家商业银行都会遇到客户信用风险的问题,因此就需要担保、抵押等增信方式降低风险。而委托贷款实际上是债权债务关系的转移,也就是银行将债权转让出去了,但是银行仍然要对这笔借款负责,所以在本质上仍然是银行自己的资产,只是换了一种形态。